szponzorált tartalom

2020.11.11. 10:07

Így gyarapíthatja pénzét évről évre az önkéntes nyugdíjpénztárban

Manapság egyre többen ismerik fel, hogy az anyagi biztonságban eltöltött nyugdíjas évek elérésében rendkívül fontos szerepe van az öngondoskodásnak. De vajon kinek érdemes önkéntes nyugdíjpénztári számlát nyitni, és hogyan hozhatjuk ki a maximumot a megtakarításunkból? Mutatjuk!

Fotó: pixabay.com

A nem túl szerencsés névválasztás miatt az önkéntes nyugdíjpénztárakat (azaz az ÖNYP-ket) még ma is sokan összekeverik a magánnyugdíjpénztárakkal (vagyis a MANYUP-pal).

Ennek köszönhetően pedig még mindig félnek az emberek attól, hogy egyszer csak elveszik a pénzük, amelyet a nyugodt nyugdíjas éveikre gyűjtögettek.

Ez az aggodalom pedig akár olyan erős is lehet, hogy egyesek emiatt inkább nem is takarékoskodnak a jövőjükre.

Ez a struccpolitika ugyanakkor nem a legjobb megoldás a nyugdíj kérdésben.

A jövőnk záloga

A hónapról hónapra összekuporgatott vagyonunk elvesztésétől való félelem teljesen érthető. Hiszen sokunkat megrázott, amikor kiderült, beolvasztják a nyugdíjára félretett pénzünket az államkasszába.

Fontos azonban észrevenni az ÖNYP és a MANYUP közötti, igazán lényeges különbséget, amely éppen azt garantálja, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak ügyfelei ne kerülhessenek olyan helyzetbe, mint 2011-ben a MANYUP-osok.

A két termék ugyanis két különböző dolog, ráadásul a működési elvük is teljesen eltér egymástól.

A magánnyugdíjpénztárban gyűlő pénz ugyanis valójában az állami nyugdíj egy részének névre szóló számlán történő elkülönítése volt, amit nem a nettó fizetésünkből fizettünk be.

Vagyis a bruttó bérünkből levont nyugdíjjárulék egy részét különítették el ebben az esetben. Kilenc évvel ezelőtt pedig gyakorlatilag annyi történt, hogy ezt az összeget visszatették a magyar lakosság közös zsebébe.

Ezzel szemben egy ÖNYP elindításával semmi okunk ettől tartani. Ebben az esetben ugyanis a privát megtakarítási számlánkon gyűlik a pénz, amelyet nekünk kell kigazdálkodnunk a nettó – vagyis már adózott – jövedelmünkből.

Ez a pénz tehát már konkrétan a mi zsebünkből kerül át a jövőbeli énünk zsebébe. Ehhez az összeghez pedig sem az állam, sem a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) emberei nem nyúlhatnak hozzá, az ugyanis olyan lenne, mintha a nadrágunk zsebéből húznák ki a bankjegyeket.

Ráadásul ennél a formánál az állam még meg is jutalmazza azt, ha előrelátó módon elkezdünk takarékoskodni a nyugdíjas éveinkre.

Az ÖNYP-ről röviden

Az önkéntes nyugdíjpénztár – a Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás mellett – a Magyarországon elérhető, államilag is támogatott három nyugdíjcélú megtakarítási forma egyike.

Ez a legrégebbi ilyen típusú előtakarékossági termék, széleskörű ismertségét főként a cafeteria-rendszernek köszönheti. Sokaknak ugyanis a munkáltató fizette, béren kívüli juttatásként.

Mai napig tartó népszerűsége viszont már sokkal inkább abban rejlik, hogy viszonylag alacsony összeggel – 4-5 ezer forintos minimális havidíjjal – elindítható, ez az összeg ugyanakkor rugalmasan változtatható az évek során.

Ha tehát minden hónapban mindössze 4-8 ezer forintot tudunk a nyugdíjas éveink megalapozására szánni, akkor ideális választás lehet. Ezen felül pedig alkalmanként akár nagyobb összegek befizetésére is lehetőségünk van.

Ez alapján tehát megtakarítási forma főként azoknak a pályakezdő fiataloknak ajánlott, akiknek még szinte biztosan nem fér bele a havi költségvetésükbe egy nagyobb összegű kiadás, de már korán elkezdenék a felkészülést a nyugdíjkorhatár elérését követő éveikre.

Biztonságossága miatt pedig azoknak is jó szívvel ajánlható, akiknek már csak 10-12 évük van a bűvös kor betöltéséig, azonban nem szeretnének személyesen, mérhetetlen időt és energiát feláldozva a befektetéseikkel foglalkozni, amire például a NYESZ esetében szükség van.

De nem mehetünk el szó nélkül amellett sem, hogy a nyugdíjpénztárak főként hazai államkötvényekbe fektetik a befizetett összegeket, így a megtakarításunk teljesítménye jócskán függ a magyar gazdaság éves eredményeitől is.

Fotó: pixabay.com

Milyen hozamokat érhetünk el?

Az önkéntes nyugdíjpénztárral elérhető hozam mértéke a választott portfólión és az alapkezelők teljesítményén is múlik. Egy pénztárban mindössze 3-4 lehetőségből választhatjuk ki a nekünk megfelelő kockázati szintet, egyedi portfólió összeállítására pedig – szemben a nyugdíjbiztosítással – ennél a termékél nem kapunk lehetőséget.

Általánosságban elmondható, hogy alacsony kockázatvállalási hajlandósággal csak mérsékeltebb nyereségre számíthatunk, míg ha merészebbek vagyunk, akkor nagyobb hozamokra is van esélyünk. Ugyanakkor a bátrabb kockáztatás fájdalmas mínuszokat is eredményezhet.

Azt sem árt tudni, hogy kizárólag az adott portfóliók eddig produkált teljesítménye alapján még nem vehetünk biztosra semmit. A fényes éveket ugyanis bármikor követheti veszteséges időszak, és ez természetesen fordítva is igaz: az idei mínuszból is lehet jövőre plusz.

Hosszú távon azonban ez a hullámzás kiegyenlítődik. Érdemes tehát a termék költségeit, valamint a pénzintézet múltját is figyelembe venni a megfelelő termék kiválasztásánál.

A fentieken kívül pedig természetesen a havi befizetéseink összege is befolyásolja a pénzünkre rakódó kamat mértékét. Ha tehát növelni szeretnénk a megtakarításunk értékét, nagyobb kockázatot azonban nem szívesen vállalunk, ajánlott megpróbálni 1-2 ezer forinttal többet megtakarítani havonta.

Hogyan növelhetjük tovább az összeget?

Mivel az állam – ahogy a másik két megtakarítási forma esetén is – ösztönözni és jutalmazni akarja az öngondoskodást, adóvisszatérítéssel is növelhető a megtakarítás mértéke.

Ennek lényege, hogy az éves önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseink 20 százalékát – de maximum 150 ezer forintot – visszatérítik nekünk, és a következő év májusa-júniusa környékén jóváírják az előtakarékossági számlánkon.

Ez tehát a 4 ezer forintos minimum havidíjnál évi 9600 forint pluszt jelent, míg havi 15 ezer forint befizetésével már 36 ezer forintnyi jóváírás landol a számlánkon. Az évente érkező plusz pénz pedig jelentős hozamokat termelhet az évtizedek során: csak az adókedvezménnyel és a kamatos kamattal több millió forint gyűlhet össze.

Év végi hajrá

A fentiekből tehát jól látható, hogy az jövőnkbe fektetett pénzünket az Önkéntes Nyugdíjpénztárakban biztonságban tudhatjuk, ráadásul még plusz jóváírásokra is számíthatunk minden évben, amelyek jelentősen megnövelik megtakarításunk végösszegét.

Elmondható továbbá, hogy a fiatalabb és az idősebb generációk számára is ideális választás lehet ez az előtakarékossági forma, főként akkor, ha csak kisebb összegről tudnak lemondani havonta a jövőjük érdekében.

Aki pedig még ezek után is hezitál, hogy megnyissa-e még idén a saját önkéntes nyugdíjpénztári számláját, annak gyorsan szólunk, hogy 2020-ban egyetlen hónap befizetése után is igényelhető 2021 májusában az adóvisszatérítés.

Így, ha egy nagyobb rendszeres havidíjat most nem is merünk bevállalni, a családtól karácsonyi ajándékként kapott pénzösszegnek, vagy az év végi bónusznak – egyszeri nagyobb összegként befizetve – kevés jobb helyet tudunk elképzelni a boldog jövőt biztosító nyugdíjmegtakarításnál.

Ezek is érdekelhetik

Hírlevél feliratkozás
Ne maradjon le a teol.hu legfontosabb híreiről! Adja meg a nevét és az e-mail-címét, és mi naponta elküldjük Önnek a legfontosabb híreinket!

Rovatunkból ajánljuk

További hírek a témában