Így gyarapíthatja pénzét évről évre az önkéntes nyugdíjpénztárban

A nem túl szerencsés névválasztás miatt az önkéntes nyugdíjpénztárakat (azaz az ÖNYP-ket) még ma is sokan összekeverik a magánnyugdíjpénztárakkal (vagyis a MANYUP-pal).

Ennek köszönhetően pedig még mindig félnek az emberek attól, hogy egyszer csak elveszik a pénzük, amelyet a nyugodt nyugdíjas éveikre gyűjtögettek.

Ez az aggodalom pedig akár olyan erős is lehet, hogy egyesek emiatt inkább nem is takarékoskodnak a jövőjükre.

Ez a struccpolitika ugyanakkor nem a legjobb megoldás a nyugdíj kérdésben.

A jövőnk záloga

A hónapról hónapra összekuporgatott vagyonunk elvesztésétől való félelem teljesen érthető. Hiszen sokunkat megrázott, amikor kiderült, beolvasztják a nyugdíjára félretett pénzünket az államkasszába.

Fontos azonban észrevenni az ÖNYP és a MANYUP közötti, igazán lényeges különbséget, amely éppen azt garantálja, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak ügyfelei ne kerülhessenek olyan helyzetbe, mint 2011-ben a MANYUP-osok.

A két termék ugyanis két különböző dolog, ráadásul a működési elvük is teljesen eltér egymástól.

A magánnyugdíjpénztárban gyűlő pénz ugyanis valójában az állami nyugdíj egy részének névre szóló számlán történő elkülönítése volt, amit nem a nettó fizetésünkből fizettünk be.

Vagyis a bruttó bérünkből levont nyugdíjjárulék egy részét különítették el ebben az esetben. Kilenc évvel ezelőtt pedig gyakorlatilag annyi történt, hogy ezt az összeget visszatették a magyar lakosság közös zsebébe.

Ezzel szemben egy ÖNYP elindításával semmi okunk ettől tartani. Ebben az esetben ugyanis a privát megtakarítási számlánkon gyűlik a pénz, amelyet nekünk kell kigazdálkodnunk a nettó – vagyis már adózott – jövedelmünkből.

Ez a pénz tehát már konkrétan a mi zsebünkből kerül át a jövőbeli énünk zsebébe. Ehhez az összeghez pedig sem az állam, sem a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) emberei nem nyúlhatnak hozzá, az ugyanis olyan lenne, mintha a nadrágunk zsebéből húznák ki a bankjegyeket.

Ráadásul ennél a formánál az állam még meg is jutalmazza azt, ha előrelátó módon elkezdünk takarékoskodni a nyugdíjas éveinkre.

Az ÖNYP-ről röviden

Az önkéntes nyugdíjpénztár – a Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás mellett – a Magyarországon elérhető, államilag is támogatott három nyugdíjcélú megtakarítási forma egyike.

Ez a legrégebbi ilyen típusú előtakarékossági termék, széleskörű ismertségét főként a cafeteria-rendszernek köszönheti. Sokaknak ugyanis a munkáltató fizette, béren kívüli juttatásként.

Mai napig tartó népszerűsége viszont már sokkal inkább abban rejlik, hogy viszonylag alacsony összeggel – 4-5 ezer forintos minimális havidíjjal – elindítható, ez az összeg ugyanakkor rugalmasan változtatható az évek során.

Ha tehát minden hónapban mindössze 4-8 ezer forintot tudunk a nyugdíjas éveink megalapozására szánni, akkor ideális választás lehet. Ezen felül pedig alkalmanként akár nagyobb összegek befizetésére is lehetőségünk van.

Ez alapján tehát megtakarítási forma főként azoknak a pályakezdő fiataloknak ajánlott, akiknek még szinte biztosan nem fér bele a havi költségvetésükbe egy nagyobb összegű kiadás, de már korán elkezdenék a felkészülést a nyugdíjkorhatár elérését követő éveikre.

Biztonságossága miatt pedig azoknak is jó szívvel ajánlható, akiknek már csak 10-12 évük van a bűvös kor betöltéséig, azonban nem szeretnének személyesen, mérhetetlen időt és energiát feláldozva a befektetéseikkel foglalkozni, amire például a NYESZ esetében szükség van.

De nem mehetünk el szó nélkül amellett sem, hogy a nyugdíjpénztárak főként hazai államkötvényekbe fektetik a befizetett összegeket, így a megtakarításunk teljesítménye jócskán függ a magyar gazdaság éves eredményeitől is.

Milyen hozamokat érhetünk el?

Az önkéntes nyugdíjpénztárral elérhető hozam mértéke a választott portfólión és az alapkezelők teljesítményén is múlik. Egy pénztárban mindössze 3-4 lehetőségből választhatjuk ki a nekünk megfelelő kockázati szintet, egyedi portfólió összeállítására pedig – szemben a nyugdíjbiztosítással – ennél a termékél nem kapunk lehetőséget.

Általánosságban elmondható, hogy alacsony kockázatvállalási hajlandósággal csak mérsékeltebb nyereségre számíthatunk, míg ha merészebbek vagyunk, akkor nagyobb hozamokra is van esélyünk. Ugyanakkor a bátrabb kockáztatás fájdalmas mínuszokat is eredményezhet.

Azt sem árt tudni, hogy kizárólag az adott portfóliók eddig produkált teljesítménye alapján még nem vehetünk biztosra semmit. A fényes éveket ugyanis bármikor követheti veszteséges időszak, és ez természetesen fordítva is igaz: az idei mínuszból is lehet jövőre plusz.

Hosszú távon azonban ez a hullámzás kiegyenlítődik. Érdemes tehát a termék költségeit, valamint a pénzintézet múltját is figyelembe venni a megfelelő termék kiválasztásánál.

A fentieken kívül pedig természetesen a havi befizetéseink összege is befolyásolja a pénzünkre rakódó kamat mértékét. Ha tehát növelni szeretnénk a megtakarításunk értékét, nagyobb kockázatot azonban nem szívesen vállalunk, ajánlott megpróbálni 1-2 ezer forinttal többet megtakarítani havonta.

Hogyan növelhetjük tovább az összeget?

Mivel az állam – ahogy a másik két megtakarítási forma esetén is – ösztönözni és jutalmazni akarja az öngondoskodást, adóvisszatérítéssel is növelhető a megtakarítás mértéke.

Ennek lényege, hogy az éves önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseink 20 százalékát – de maximum 150 ezer forintot – visszatérítik nekünk, és a következő év májusa-júniusa környékén jóváírják az előtakarékossági számlánkon.

Ez tehát a 4 ezer forintos minimum havidíjnál évi 9600 forint pluszt jelent, míg havi 15 ezer forint befizetésével már 36 ezer forintnyi jóváírás landol a számlánkon. Az évente érkező plusz pénz pedig jelentős hozamokat termelhet az évtizedek során: csak az adókedvezménnyel és a kamatos kamattal több millió forint gyűlhet össze.

Év végi hajrá

A fentiekből tehát jól látható, hogy az jövőnkbe fektetett pénzünket az Önkéntes Nyugdíjpénztárakban biztonságban tudhatjuk, ráadásul még plusz jóváírásokra is számíthatunk minden évben, amelyek jelentősen megnövelik megtakarításunk végösszegét.

Elmondható továbbá, hogy a fiatalabb és az idősebb generációk számára is ideális választás lehet ez az előtakarékossági forma, főként akkor, ha csak kisebb összegről tudnak lemondani havonta a jövőjük érdekében.

Aki pedig még ezek után is hezitál, hogy megnyissa-e még idén a saját önkéntes nyugdíjpénztári számláját, annak gyorsan szólunk, hogy 2020-ban egyetlen hónap befizetése után is igényelhető 2021 májusában az adóvisszatérítés.

Így, ha egy nagyobb rendszeres havidíjat most nem is merünk bevállalni, a családtól karácsonyi ajándékként kapott pénzösszegnek, vagy az év végi bónusznak – egyszeri nagyobb összegként befizetve – kevés jobb helyet tudunk elképzelni a boldog jövőt biztosító nyugdíjmegtakarításnál.